中文版 | English
首頁 中盛概況 專注領域 專業人員 律所動態 法理研討 中盛智庫 招聘信息 聯系方式
律所動態 您現在的位置:中盛律師事務所 > 律所動態 > 律所動態
《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第一期)
日期:2020/2/6

編者按:

  2019年12月26日,經中國信托業協會第四屆會員大會第三次會議審議通過,由中國信托業協會組織起草的《信托消費者權益保護自律公約》(以下簡稱“《公約》”)正式生效。

  北京市中盛律師事務所作為《公約》起草組成員,全程參與《公約》的起草工作。為便于信托業協會全體會員單位及信托消費者準確理解《公約》的原則及內容,本所律師特就《公約》全部條文逐一進行解讀,僅供參考。
由于每期篇幅所限,本解讀將分十一期持續發布,每期解讀內容如下:

第一期:【總則】第一條至第三條
第二期:【內部控制】第四條至第八條
第三期:【基本權利概況、財產安全權】第九條至第十條
第四期:【知情權】第十一條至第十三條
第五期:【自主選擇權】第十四條至第十六條
第六期:【公平交易權、依法求償權】第十七條至第二十條
第七期:【受教育權】第二十一條至第二十四條
第八期:【受尊重權、信息安全權(一)】第二十五條至第二十七條
第九期:【信息安全權(二)】第二十八條至三十條
第十期:【投訴處理】第三十一條至第三十四條
第十一期:【工作評價、自律懲戒、附則】第三十五條至第四十一條

  第一章 總則

  第一條 為保護信托消費者合法權益,維護信托業公平、公正的市場環境,促進信托行業可持續發展,制定本公約。

【條文釋義】
  保護金融消費者的權益是金融市場能夠健康發展的基礎,也是保證我國社會主義市場經濟能夠又好又快發展的前提。
  2008年金融危機之后,金融消費者權益保護就成為了全球金融行業經久不衰的話題。近年來,隨著國內金融業的高速發展,金融消費者保護更是日益受到我國社會和政府的密切關注,成為了現今的熱點話題。
  2008年的全球金融危機使得各國開始反思造成金融危機的本質原因,包括中國在內的全球各國逐漸意識到了金融活動參與者本身非理性的行為隱藏著大量的風險;而金融機構作為金融產品的賣方,以金融消費者的投資作為收入來源,出于對短期利益的追求,往往會利用金融消費者的非理性特點從而放大風險。若只關注金融機構的利益而忽視對金融消費者的保護和引導,則會破壞金融機構賴以發展的基礎,危及整個金融行業的穩定。
  在我國金融業的不斷改革和發展過程中,隨著金融新業態的蓬勃發展,金融產品與服務的種類不斷增加、產品創新性和復雜性不斷增強,但金融消費者金融知識儲備卻與之不相匹配,因此金融消費糾紛數量也在急速增長,危及社會和諧與穩定,進而引發了全社會對于金融消費者權益保護問題的關注,迫使監管部門不斷加強對金融機構的行為約束。
  雖然我國金融消費者權益保護的相關規定日趨完善,但作為我國金融行業四大支柱之一的信托,卻少有專門規定。也常有信托公司反映現行規定大部分系針對銀行和保險機構制定,很多規則對于營業網點較少、消費者數量不多的信托公司難以適用。為此,2018年,中國信托業協會出臺《信托公司受托責任盡職指引》,對信托公司作為受托人應當履行的受托責任進行明確;為更好地保護信托消費者合法權益,維護信托業公平、公正的市場環境,2019年,協會又組織制定《信托消費者權益保護自律公約》,從行業自律的角度,確定了信托消費者的基本權利,并分別就消費者各項權利的實現和保護做出了規定。
  《公約》起草工作于2019年4月1日啟動,在起草過程中,協會起草組深入研究國內外關于消費者權益保護的相關規定以及國內學者對金融消費者權益保護的理論探討,并前往上海、廣東、福建等地對多家信托公司和第三方調解機構開展實地調研,召開多次小組會議進行討論,在總結先進理論成果的基礎上,充分吸收各信托公司在實踐中行之有效的措施和辦法,先后形成了《公約》第一、二、三稿草擬稿,并于2019年8月30日向68家信托公司會員單位發文征求意見和建議,經反復修改完善后擬定《公約》第四稿,并向銀保監會信托部報送審定,最終形成《公約》表決稿,并經協會會員大會表決通過。

【關聯條文】
   《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》
  第一條第(三)項 規范金融機構資產管理業務主要遵循以下原則:(三)堅持宏觀審慎管理與微觀審慎監管相結合、機構監管與功能監管相結合的監管理念。實現對各類機構開展資產管理業務的全面、統一覆蓋,采取有效監管措施,加強金融消費者權益保護。
   《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》
  一、指導思想
  以黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會精神為指導,認真落實黨中央、國務院決策部署,堅持市場化和法治化原則,堅持審慎監管與行為監管相結合,建立健全金融消費者權益保護監管機制和保障機制,規范金融機構行為,培育公平競爭和誠信的市場環境,切實保護金融消費者合法權益,防范和化解金融風險,促進金融業持續健康發展。

  第二條 加入中國信托業協會(下稱“協會”)成為協會會員的信托公司,適用本公約。
本公約所稱信托消費者,系指購買或接受信托公司提供的信托產品、信托服務的自然人。

【條文釋義】
  本條規定了《公約》的適用范圍和保護對象。
  《公約》系信托行業自律規則,經中國信托業協會會員大會表決通過,是協會全體會員意志形成的契約規則,對協會的會員具有普遍約束力;但鑒于《公約》的內容主要針對信托公司開展信托業務中的信托消費者保護,因此《公約》僅適用于加入中國信托業協會并成為協會會員的信托公司,而不適用于協會的非信托公司類會員單位。
  信托消費者是金融消費者在信托業務中的延伸和特別化,對于信托消費者的界定是制定本公約的基礎。信托消費者保護的立足點在于對信托交易中處于弱勢的一方進行適度的傾斜保護。與信托公司相比,自然人在信托交易中因信息不對稱處于弱勢地位,合法權益容易受到損害,而法人或其他組織往往具備足夠的經濟實力和完善的內控制度,在信托交易中的地位并不明顯弱勢,因此基于《公約》保護弱者的理念將信托消費者限定在自然人層面。而中國人民銀行發布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》亦是如此規定;谝陨,《公約》將信托消費者也界定在自然人的范疇。

  第三條 除法律法規、本公約另有規定外,信托公司不得在提供產品或服務時預先約定限制或免除本公約所規定的義務。

【條文釋義】
  《公約》作為信托行業的自律規則,是信托行業自律管理的制度基礎,也是維護信托行業健康發展的有力工具!豆s》一經中國信托業協會會員大會表決通過,即意味著其成為協會全體會員共同意志形成的契約,信托公司作為協會會員應當自覺遵守《公約》,不得在向信托消費者提供產品或服務時約定限制或免除《公約》所規定的義務。
 

北京市中盛律師事務所 版權所有
地址:北京市朝陽區建國門外大街8號國際財源中心22層  郵編:100022
聯系電話:+86(10)85288877 傳真:+86(10)85288977
京ICP備2020032440號-1 京公安備11010502025661