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《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第三期)
日期:2020/2/10


本期解讀:

《信托消費者權益保護自律公約》第九條至第十條,主要內容為信托消費者權益保障的相關規定。


前期鏈接:

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第一期)

信托消費者權益保護自律公約》解讀(第二期)



第三章 權益保


第九條 信托公司開展業務應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則,充分尊重并自覺保障信托消費者的財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權等基本權利。


【條文釋義】

信托公司開展信托業務,應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則。

自愿原則,是《中華人民共和國信托法》規定的信托當事人進行信托活動必須遵守的原則之一,其要求信托公司需要在合法、合規的前提下尊重信托消費者的意愿,應當確保信托消費者系在充分了解產品特性的基礎上自主作出購買信托產品或接受信托服務的決定。其內涵有三方面的要求,第一,基于信托產品或服務作為金融商品的高風險性和專業性,信托公司在尊重消費者意愿的同時應當嚴格遵守相關法律、法規,不得向信托消費者出售或提供超過其風險識別能力及承受能力的產品或服務;第二,應當確保信托消費者系在充分了解信托產品或服務的前提下做出決定,這要求信托公司充分保護信托消費者的知情權和受教育權,以促使信托消費者能夠充分理解信托產品或服務的收益和風險特點;第三,在前述基礎上,信托公司應當確保信托消費者自主決定是否購買信托產品或服務、購買何種信托產品或服務,不得強迫或變相強迫、誤導消費者購買信托產品或接受信托服務。

平等原則作為現代法治的基本原則,有兩個層面的要求,一是信托公司與信托消費者作為平等的民事主體,信托公司不得利用自身優勢強迫信托消費者接受不合理地加重其自身義務、限制其自身權利、免除信托公司責任的約定,并應當通過保障消費者的各項基本權利以盡量消除信托公司與信托消費者之間因信息、財力不對稱所產生的實質差距;二是信托公司在對待不同信托消費者時,應當平等保護信托消費者,在確保不同信托消費者平等享有各項基本權利的同時,根據不同信托消費者的風險識別能力、風險承受能力、風險偏好向信托消費者提供適當的信托產品或服務,并根據不同的信托產品或服務確定不同的服務標準,以達到對不同信托消費者實質上的平等保護。

公平原則,是《中華人民共和國信托法》規定的信托當事人進行信托活動必須遵守的原則,其要求信托公司在通過信托文件確立雙方權利義務時,應做到與信托消費者之間權利義務分配合理,信托公司不得濫用其信息、財力等方面的優勢,不得向消費者強加不合理的義務。同時,鑒于《公約》強調實質公平而非形式公平,出于信托公司與信托消費者之間力量懸殊的客觀情況以及實質公平的要求,《公約》還要求對信托消費者進行傾斜保護,信托公司應當審慎經營,合理判斷產品的風險等級以及信托消費者的風險識別能力和風險承擔能力,僅可向消費者推介與其相適應的產品,充分揭示產品風險并給予消費者一定的冷靜期限,在管理產品的過程中及時向信托消費者進行信息披露,不得不合理地收取費用,還應當承擔教育信托消費者的社會責任等,從多方面保護信托消費者的合法權益。

誠實信用原則,是平等主體之間從事民事活動時的基本原則,也是《中華人民共和國信托法》規定的信托當事人進行信托活動必須遵守的原則之一,誠實信用包括“誠實”和“信用”兩個方面的要求。一方面,信托公司在與信托消費者訂立契約前應當做到誠實,完整地向信托消費者告知信托產品或服務的收益、風險、收費等相關信息,不得有欺騙、誘導或故意隱瞞的行為,另一方面,信托公司應當嚴格依照信托文件的約定和法律、法規的規定以及交易的性質、目的和交易習慣履行義務,以善意的方式行使權利、履行義務,保護信托消費者的合理期待,不得侵害信托消費者的合法權益。

此外,《公約》沿襲《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》(國辦發〔201581號)中對消費者權利的相關規定,確立了消費者享有的財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權這八項基本權利,并以此作為了《公約》第三章的基本內容架構。



第十條 信托公司開展信托業務,應當遵循“賣者盡責、買者自負”的原則,恪盡職守,為受益人的最大合法利益處理信托事務。除按照法律法規規定及信托文件約定收取信托報酬及相關費用外,信托公司不得利用職權為自己或他人謀取利益,不得挪用、占用信托財產。

信托公司違反前款規定的,應當將非法所得歸入信托財產;致使信托財產受到損失的,應當恢復信托財產的原狀或以固有財產承擔賠償責任。


【條文釋義】

本條主要立足于對信托消費者財產安全權的保護!百u者盡責、買者自負”是信托行業一直強調的展業原則,“賣者盡責”為“買者自負”的前提和基礎,“買者自負”為“賣者盡責”的目的和界限,二者相互依存。而在信托消費者保護的范疇下,《公約》更為強調“賣者盡責”的原則,要求信托公司恪盡職守,為受益人的最大合法利益處理信托事務。

在信托業務中,信托公司基于信托消費者的高度信任而取得信托財產,出于這一特性,信托法律關系中對于信托消費者財產安全權的保護相較普通消費者所享有的財產安全權來說有著更為深厚的內涵和更為嚴格的標準。一方面,《公約》規定信托公司僅可按照法律法規規定及信托文件約定收取信托報酬及相關費用,并且需要注意的是,該相關費用僅指信托公司為處理信托事務而支出的必要且合理的費用;另一方面,《公約》則強調信托公司不得利用職權為自己或他人謀取利益,不得挪用、占用信托財產,包括侵占信托財產、以信托財產為自己或他人的利益而進行交易、因信托財產交易而從相關方處獲取利益等。


【關聯條文】

·         《信托法》

第二十六條 受托人除依照本法規定取得報酬外,不得利用信托財產為自己謀取利益。受托人違反前款規定,利用信托財產為自己謀取利益的,所得利益歸入信托財產。

第二十七條 受托人不得將信托財產轉為其固有財產。受托人將信托財產轉為其固有財產的,必須恢復該信托財產的原狀;造成信托財產損失的,應當承擔賠償責任。

第二十八條 受托人不得將其固有財產與信托財產進行交易或者將不同委托人的信托財產進行相互交易,但信托文件另有規定或者經委托人或者受益人同意,并以公平的市場價格進行交易的除外。受托人違反前款規定,造成信托財產損失的,應當承擔賠償責任。

第二十九條 受托人必須將信托財產與其固有財產分別管理、分別記帳,并將不同委托人的信托財產分別管理、分別記帳。

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