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《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第七期)
日期:2020/3/2


本期解讀:

《信托消費者權益保護自律公約》第二十一條至第二十四條,主要內容為信托消費者受教育權相關規定。


前期鏈接:

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第一期)

信托消費者權益保護自律公約》解讀(第二期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第三期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第四期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第五期)

《信托消費者權益保護自律公約》解讀(第六期)


第二十一條 信托公司應當開展廣泛、經常的投資者教育工作,建立健全投資者教育制度,將投資者教育落實到日常的經營活動中。


【條文釋義】

2008年全球金融危機發生之后,投資者教育日益受到各成熟市場的高度重視。加強投資者教育,強化投資者風險防范意識和自我保護能力,是防范和化解金融風險、維護金融穩定的基礎性工作。201511月,國務院辦公廳發布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》,明確提出保障金融消費者受教育權,要求金融機構應當進一步強化金融消費者教育,幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力,提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。20184月,中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、國家外匯管理局聯合印發了《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》,要求金融機構加強投資者教育,不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識,向投資者傳遞“賣者盡責、買者自負”的理念,打破剛性兌付。

鑒于我國信托市場起步較晚,國民金融教育體系尚未成形,而近年來信托市場的創新和發展速度較快,信托消費者的知識儲備難以跟上市場的變化。因此,信托消費者教育相對滯后問題不是一朝一夕就能解決的,信托公司應當把信托消費者教育工作作為一項長期性、日常性、持續性的工作來抓,應當將信托消費者教育工作落實到開展業務的全過程,并制定長期規劃,建立常態化投資者教育機制。


【關聯條文】

·                     《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》

第三條 規范金融機構行為(八)保障金融消費者受教育權。金融機構應當進一步強化金融消費者教育,積極組織或參與金融知識普及活動,開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育,幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力,提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。

·                     《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》

金融機構應當加強投資者教育,不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識,向投資者傳遞“賣者盡責、買者自負”的理念,打破剛性兌付。

·                     《信托公司受托責任盡職指引》

第十四條 信托公司應當加強投資者教育,不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識,向投資者傳遞“賣者盡責,買者自負”的理念。

第二十二條 信托公司可以從知識普及、風險揭示、依法維權等方面開展投資者教育,主要內容包括:

(一)普及信托基礎知識及信托行業的政策法規;

(二)介紹各類信托產品的結構模式、風險及收益特征等;

(三)提高信托消費者對投資風險的認識,告知信托消費者“賣者盡責,買者自負”的基本原則,幫助樹立正確的投資觀念;

(四)普及防范金融詐騙知識;

(五)告知信托消費者的權利義務;

(六)告知信托消費者行使救濟權的途徑,引導消費者依法維權。

【條文釋義】

現階段,少數信托公司在開展信托消費者的教育活動中存在功利性問題,將投資者教育作為信托公司自身或其產品的推廣活動,此種具有功利性的投資者教育,不利于信托消費者基礎知識和健康投資理念的培養。長此以往,勢必降低信托消費者對于參與活動的興趣。

鑒于信托行業對信托消費者教育的目標主要是提高信托消費者的金融素養及風險意識,《公約》要求信托公司開展投資者教育從知識普及、風險揭示、依法維權等方面著手,內容包括但不限于向投資者普及信托基礎知識、信托行業政策法規、向投資者傳達“賣者盡責,買者自負”的理念、解答投資者疑惑、普及防范金融詐騙知識、告知信托消費者的權利義務及咨詢、引導投資者依法維權。



第二十三條 信托公司可以根據實際情況,采取以下方式開展投資者教育:

(一)銷售信托產品時,主動介紹信托相關知識、產品特點,進行風險提示;

(二)營業場所張貼海報、宣傳標語等;

(三)制作信托基礎知識、政策法規、信托產品介紹、風險揭示等宣傳手冊,并放置在營業場所顯著位置,供消費者取閱;

(四)在信托公司官方網站、微信公眾號、官方App等官方渠道開設教育專欄;

(五)舉辦或積極參加監管部門、協會面向信托消費者舉辦的專題講座、培訓、研討會等線下宣傳教育活動;

(六)開設咨詢服務熱線電話,接受信托消費者的咨詢;

(七)其他合法有效的方式。


【條文釋義】

《公約》第二十一條規定,信托公司應當將投資者教育落實到日常的經營活動中,而不應局限于舉辦大型活動。本條主要列舉了以下方式:

1)銷售信托產品時,主動介紹信托相關知識、產品特點,進行風險提示。信托公司營業網點工作人員或推介人員是信托消費者直接接觸的對象,通過直接的語言交流可以有效地加深信托消費者的理解和印象,并且雙方之間可以進行及時有效的溝通和反饋。因此,在推介產品時介紹相關知識和投資風險,可以達到事半功倍的效果。

2)營業場所張貼海報、宣傳標語等。營業場所張貼的海報和宣傳標語具有直觀、醒目且易理解的特點,適合對消費者進行風險提示和簡單的基礎知識普及。

3)制作信托基礎知識、政策法規、信托產品介紹、風險揭示等宣傳手冊,并放置在營業場所顯著位置,供消費者取閱。宣傳手冊可以供消費者拿取和攜帶,亦可以長期保存、隨時取閱。為了便于信托消費者閱讀和理解,建議信托公司在編寫宣傳手冊時使用較為通俗易懂的語言和表達方式。

4)在信托公司官方網站、微信公眾號、官方App等官方渠道開設教育專欄。信托公司應當充分利用互聯網普及帶來的便利,通過發布視頻、線上答疑、網絡直播、微信文章等方式,豐富投資者教育的形式。

5)舉辦或積極參加監管部門、協會面向信托消費者舉辦的專題講座、培訓、研討會等線下宣傳教育活動。舉辦線下宣傳教育活動是最直觀、最受歡迎的方式。有條件的信托公司可多舉辦線下活動,這樣既有利于擴大信托公司的影響力,又有利于信托公司與信托消費者直接溝通交流,從而提高培訓教育的效果。 

6)開設咨詢服務熱線電話,接受信托消費者的咨詢。以咨詢服務熱線方式開展信托消費者教育,可以針對信托消費者個性化的問題進行解答,這種方式既實用又便捷,目前被多數信托公司所采用。

7)其他合法有效的方式。



第二十四條 首次認購信托產品或接受信托服務的消費者,信托公司應當向其告知接受投資者教育的途徑,原則上至少通知其參加一次投資者教育的專題講座、培訓研討會等活動。


【條文釋義】

本條是對首次認購信托產品或接受信托服務的消費者受教育權的特別規定。大多數首次認購信托產品或接受信托服務的消費者對于信托都比較陌生,需要通過一次較為詳實、系統化的講解使其對信托形成基本認識。信托產品與其他金融產品在交易結構、產品的存在形式、適用的規則以及行業術語等方面都存在一定的差別,尤其是財產權信托、家族信托、慈善信托等業務,更是與基金、證券或其他資產管理產品存在顯著差別。因此,即使首次接觸信托的信托消費者其在其他領域具有一定的投資經驗,也不應將其排除在本條的適用范圍之外。

需要明確的是,本條中對于信托公司的義務僅止步于通知,并非要求信托公司保證每一信托消費者均到場參加一次投資者教育的專題講座、培訓研討會等活動。當然,這同時也內含了信托公司舉辦專題講座、培訓研討會等活動的義務,且該活動的舉辦頻率應當根據信托消費者人數適當確定,不應間隔時間過長。在《公約》征求意見稿中,規定信托公司原則上至少通知其參加一次投資者教育的專題講座、培訓研討會等線下活動。對此部分信托公司提出,信托公司營業網點較少,而信托消費者又往往遍布于全國各地,若將活動限定為線下,信托消費者參加難度和信托公司舉辦難度都較大。最終《公約》采納了信托公司的意見,即信托公司可以通知首次認購信托產品或接受信托服務的消費者參加以線上或線下方式舉辦的專題講座、培訓研討會,或者與專題講座、培訓研討會有同等效果的活動。

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